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捷信等平台被频繁投诉,多地车友陷美利车金融

文章作者:威尼斯app官网下载 上传时间:2019-09-16

摘要:需要钱的地方就有江湖,乱象也随之显现。 对囊中羞涩的人来说,这样的广告一定令你心动:0首付、0利息分期付款,月付99起分期购车,轻松无忧通过分期付款,不仅能上培训班,还能买手机、摩托车、家电等消费品,用较低的成本撬动消费,看起来这是一个皆大欢喜...

近期,多家媒体集中报道二手车金融平台中存在的贷款购车乱收费乱象,引发社会各界的高度关注。近日,有消费者刘先生向中国金融科技专刊表示,美利车金融在其不知情的情况下,在购车贷款合同中额外添加了一笔服务费借款1.5万元,导致本来6万元多的贷款虚增至8万元。本刊了解到,有类似经历的车主不在少数。

  需要钱的地方就有江湖,乱象也随之显现。

据业内人士介绍,服务费加在借款总额的行为被金融行业称为“加融”,除此之外,汽车金融市场潜规则还包括给车商的“返点”,以及虚报车价、保险费等。在这一分期贷款购车利益链中,不论是金融服务公司,还是汽车经销商,均收获了导流和助贷的红利。这些市场乱象,不仅让消费者将汽车分期误读为“套路贷”,更让消费者对正规分期付款模式的信任度降低,严重影响了汽车金融行业的健康发展。

  对囊中羞涩的人来说,这样的广告一定令你心动:“0首付、0利息”“分期付款,月付99起”“分期购车,轻松无忧”……通过分期付款,不仅能上培训班,还能买手机、摩托车、家电等消费品,用较低的成本撬动消费,看起来这是一个皆大欢喜的结果。来自国家统计局的数据显示,2018年一季度,社会消费品零售总额增速达9.7%,对经济的贡献率从去年的58.8%提升至77.8%,消费成为拉动经济增长主要的动力,消费金融仍有巨大的发展空间。

中国金融专刊了解到,5月10日,市场监管总局表示,将会同相关部门对汽车销售行业开展专项整治,切实破除消费者反映强烈的潜规则,坚决查处侵害消费者权益的违法行为。

  然而,火热的市场背后亦存在一系列隐忧,《IT时报》记者调查发现,火爆的消费金融市场背后,隐形收费、信息不透明、征信混乱等等乱象皆有,甚至被不法分子利用,成为套现的工具。

一环接一环的套路

  乱象调查

据辽宁沈阳的刘先生反映,美利车金融业务员首先谎称是银行贷款人员招揽业务,在签订合同时隐瞒服务费这一项收费,并利用签订合同与收到合同之间的时间差,使消费者在还款一段时间后才发现贷款合同中的额外收费。此时用户若想解约,需一次性结清所有贷款并支付5% 的违约金。

  业务员 “指导”大学生分期贷

辽宁沈阳的刘先生签完合同当天便发现了其中的猫腻,毅然选择了解约。中国金融科技专刊向其了解到,刘先生在4月12日购车时,在经销商的介绍下到一位自称是浦发银行业务员的人员面前办理贷款。对方表示除了首付外还要收一个GPRS费,保险也必须在其处办理,总共算下费用是66780元。刘先生称,当时业务员明确表示不会再收任何额外费用,自己认为价格可以接受,便在其催促下签了合同。“当时签了很多份文件,一起有十多张。”刘先生回忆称。

  线下商户和业务员一起“设套”

刘先生表示,当自己向业务员索要合同备份时,对方表示需要先将合同递交回总公司,于是刘先生拿出手机准备拍照留存,却被业务员阻拦。而当日下午,刘先生收到一条来自浦发银行的短信,显示已下款83260元。“因为贷款金额和当时约定的有出入,我就赶紧联系那个业务员询问情况,对方跟我说是虚假信息,不用管。”

  去年刚刚上大学的石鹏(化名)一直想买手机,今年3月,当他路过扬州市一家手机店时,被门口“0首付0利息,比网上还便宜”的广告词吸引进店,在挑选了一部小米MIX 2后,为他办理分期的捷信分期业务员才告诉他,首付还是有的,需要400元,尾款分10期付款,每月还款359元,石鹏同意了。等到实际还款时,石鹏才发现自己要还382元,“多了22.39元,名为灵活保障服务费,再仔细一算才发现,我的小米MIX 2总价是4220元,但官网同样的机型和配置只要2999元。所谓的0首付0利息在哪里?价格比网上优惠在哪里?”石鹏觉得自己被广告骗了。

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  石鹏告诉《IT时报》记者,因为自己是学生,第一次办理分期时并没有通过,捷信的业务员让他换了一张银行卡重新申请,并要求他向核实的客服人员隐瞒了自己的学生身份。自“校园贷”被禁之后,向大学生提供分期贷款是监管方严格管控的领域。

带着疑虑,刘先生来到浦发银行询问后,得知贷款确实为银行下发,但和其签合同、办理业务的却并不是银行,而是一家名为美利车金融的合作公司,“至于为什么两个金额不一样,银行表示并不清楚,需要联系合作公司人员。”

  河南的李乔则被线下商户和马上金融的业务员一起“坑”了。去年,他在一家电动车行买了一辆组装电动车,标价是2498元,车行老板说,只要付1498元就行,剩余的1000元,只要李乔在车身上贴一年广告就可以抵掉。本以为是好事,可在李乔拿出身份证和银行卡后,驻店的马上金融业务员却立马给他办理了马上分期业务,给车行发放了贷款4255元。

而在本刊调查中,美利车金融某经理出示的借款服务合同显示,刘先生的购车合同中,除了购车贷款、保险费以及GPRS费,还包含一项15480元的服务费借款,导致最后总贷款金额83260元,分36期偿还,月还款2628.41元。“也就是说我贷款6万多,总共要还9万多。”刘先生表示,自己感觉被骗,随即和对方多次协商后,最终以一次性付款72800元解约,其中包括5% 的违约金。

  李乔发现不对劲并提出质疑后,业务员却说这只是走流程,每期的还款会由车行来还。开始的四个月,车行确实在还款,2017年12月车行关门,还款自然也没了下文,李乔身为贷款人,开始被催收,征信也受到了影响,“客服在电话回访时承认是业务员违规操作,借款4255元,月供493.32元,分12期一共要还5919.84元,车行只还了4期,现在我已经帮车行垫付了第5期贷款。”如果继续还下去,最终,李乔要为这辆电动车支付5444.56元。

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  2017年被誉为消费金融的风口,由于线上P2P、现金贷监管趋严,线下有实际消费场景的消费分期金融,因为能够满足未能获得银行服务的长尾市场用户的金融需求,生意变得日益红火。然而,投诉也接踵而至。记者在网络上搜索“消费金融、投诉”,相关投诉网贴不计其数,有的消费者称自己在不知情下“被分期”,期间业务员未向消费者出示借款协议、消费者未接到任何确认或回访电话、也未进行任何签名;有的消费者在还款时才发现,突然多出很多非必需收费服务,如寿险计划、灵活还款服务等;还有的消费者一开始说的是分期12期,后来却莫名变成24期、36期。

本以为事情就此结束,可刘先生在退保险时发现,此前贷款合同显示保险费用5200元,而保险合同显示实际购买的保险费用为3030元。于是,刘先生于5月10日再次找到了美利车金融。美利车金融方面表示,多收的保险费用2169元将通过个人转账的方式在5个工作日内退回;保险公司方面称,保险已生效一个月,目前可退2611.14元,“但是对方委婉地表示实际只能退2100元左右,剩余的已经返点给了车商,是退不了的。”

  线下分期沦为套现工具

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  “线下分期成本高,风险也大。”一位消费金融平台从业人士告诉《IT时报》,推广线下分期的成本有商户佣金、销售佣金,销售代表难管理,进而滋生了套现。

“当时买车的时候打算去银行办贷款,业务员说他是浦发银行的,不用去银行就能办理,没想到从这开始就是一环接一环的套路。”刘先生表示,由于投保人是美利车金融公司,退保需要对方参与,所以只能对这一费用妥协。目前,刘先生正在等待退保手续的办理。

  今年 5月,依然在继续还款的小戴在多个渠道投诉捷信,用他的话说自己是“被骗套现”。2017年12月20日,因为急需用钱,小戴拨打了小广告上的贷款中介电话,却被中介从温州市带去瑞安市的一家电动车店办理了捷信分期,“我说我是办贷款不是办分期,业务员说贷款都是这么操作的,后来才知道这种方式叫套现。”

3份不一样的合同

  通过“分期购买”一辆摩托车,捷信业务员为小戴办理了8000元的贷款,中介收取1200元中介费,业务员收取2000元押金,小戴实际只拿到4800元,业务员解释说只要小戴按时还款4期,就可将押金退回。今年5月,小戴还满4期后,希望要回押金,却发现电动车店已经关门,中介和捷信的业务员也都把他电话拉黑。

和刘先生相似,湖南湘潭的陈女士在车行买车时,经介绍在美利车金融办理了贷款,在还款2期后也发现还款总额有点“不对劲”。陈女士提供的买车合同显示,车辆总成交价为34088元,支付首付款4264元,剩余的29824元需融资贷款。与美利车金融签订的借款合同则显示,车价为46000元,首付14000元,贷款金额32000元。“我注意到融资金额和车款不符,可业务员说是多写的金额不用管,就是走个过场,所以我才签了合同。”合同显示,除了融资额度增加,还加上了保险费、GPRS费6000多元,总贷款额达到了38000元。

  在小戴的捷信APP里显示,这款“被购买”摩托车总价12800元,首付4800元,贷款本金为8000元,小戴需每月还款518.65元,共还24个月,这意味着小戴最终需要还12447.6元,可他实际只到手4800元,相当于259.3%的年利率。

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  不管是线上QQ群还是线下小广告,“套现”都是高频词,不少线下分期店甚至沦为非法套现的“乐园”,就连花呗也不胜其扰。蚂蚁金服相关人士告诉《IT时报》记者,帮别人套现并且收取手续费属于犯罪行为,套现者很可能在这个过程中被不法分子利用,花呗也在打击一切套现行为,参与套现的商家一经发现立刻终止合作,参与套现的用户将被终生取消花呗的使用资格,甚至会影响用户使用其他互联网金融产品。捷信则回应《IT时报》记者,关于套现,平台也是受害者,对此深恶痛绝,平台会严加管理,发现一个处理一个。

还款2期后,陈女士意识到不对劲,“每月月供1407.87元,算下来总共要还5万多,按照8.3%的利息,怎么算都对不上。”陈女士便找到美利车金融,此时陈女士看到了第三份合同。与业务员发给自己的合同照片不同,对方出示的合同中又多了一项服务费借款6150元,最后总贷款金额为44730元。陈女士称,签合同时业务员并未给贷款合同,自己事后催了很久才收到这份合同照片。对比可以看到,业务员发送来的合同十分模糊,并在服务费借款一栏存在人为涂抹的痕迹。

  记者暗访

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  身份证信息错误一样能贷款

涂抹合同

  进入线下的消费金融平台果真“陷阱重重”吗?《IT时报》记者决定做一次“小白鼠”。

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  5月20日,记者来到上海市松江区佘山镇的一家迪信通(港股06188),店内分期的标语遍地开花,从大门到展柜内每一部手机的支架上,“0首付、0利息”的宣传随处可见。据现场的捷信业务员描述,仅3000元以下的手机可以享受0首付待遇,但仍需支付部分利息。

正常合同

  记者提出要购买一部128G的华为荣耀V10,店内标价为3300元,业务员称首付为20%,分12期偿还,一年后支付的总额大约贵出四五百元,非常合算。更划算的是,如果消费者在3个月内结清所有贷款,总费用只比原价多出200块,但要购买每月15元的灵活还款服务包。按照贷款流程,消费者只需出示身份证和储蓄卡即可,“捷信和各大银行都有合作,只要身份证查下来你的征信报告没有问题,哪怕储蓄卡里没有钱也能贷得下来。”

对此,美利车金融方面向陈女士提出的解决措施是,一次性还款40000元,把贷款结清,双方终止合同。为避免更大经济损失,4月28日,陈女士接受了这一方案,在付款后收到了对方开具的贷款结清证明。值得一提的是,除了虚增的融资额度,陈女士同样在保险费上“被宰”。保险单显示,其实际购买的保险费用为2961.12元,而并非合同显示的4300元。

  按此计算,如果要购买这部手机,记者需要首付660元,但此时业务员又改口称,自己等级较高,可以帮记者降低额度,记者只要付500元首付即可,剩余2800元可做贷款。

另一位来自江苏常州的张先生表示,自己也收到了3份不一样的合同。除购车合同与贷款服务合同上的车价有出入外,放款银行出示的合同利率与美利车金融出示的合同利率也存在差异。据张先生提供的材料显示,其在新网银行的贷款金额为45680元,年化利率为8.53%。美利车金融方面提供的合同则显示,总借款金额45680元,年化利率10.5%,其中包含资金方贷款年化利率与服务人每月的贷后管理费率。

  但这些信息都是业务员口头说明,并没有提供一份真正的合同样本给记者。随后,业务员让记者填写了一份包括个人、家属、紧急联系人、公司等信息的消费金融申请表,便开始在iPad上办理贷款申请,除了中途给记者看过一次录入了商品总价、贷款每月还款额和分期期数等数字的界面,再没有和记者核实过其他个人信息。

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  随后记者收到一条短信验证码,显示“将验证码提供给捷信销售代表,表明您已阅读并确认授权书”,但业务员仅仅向记者索要验证码,并未给记者看过任何授权书,而且在业务员为记者拍照并完成后续信息录入后,整个贷款流程便结束了。直到此时,记者才看到了一份完整的个人贷款申请合同。

“服务人贷后管理费率就是每个月服务商收取的费用比例,”用好车相关负责人黄成伟曾表示。这说明贷款人每个月除了还给放贷机构本金利息之外,还要还给贷款服务商一笔服务费。他指出,汽车金融服务公司在其办公地址通过办事员工为消费者提供服务,也就对应的产生了多于银行贷款的成本费用,所以消费者的综合成本必然高于资金成本,因此收取一定服务费本午可厚非,“但故意隐瞒消费者,将服务费加在借款总额的行为已购成违规,这在金融行业称为加融,可以向银保监会投诉。”

  漏洞百出的贷款申请表

98份起诉书

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